Le crédit immobilier, tout savoir

L'acquisition d'une maison représente l'un des investissements les plus significatifs que la plupart des individus effectueront au cours de leur existence. En France, l'emprunt immobilier est la méthode la plus répandue pour devenir propriétaire. Homeclik vous propose d’examiner de manière approfondie son mécanisme, ainsi que ses avantages et inconvénients.

Le crédit immobilier, c’est quoi ?

Le crédit immobilier est un prêt à long terme accordé par une institution financière (banque, société de crédit, etc.) pour l'achat d'une propriété. En France, il existe plusieurs types de prêts immobiliers, notamment les prêts à taux fixe, les prêts à taux variable et les prêts mixtes. Les prêts à taux fixe sont les plus populaires car ils offrent une stabilité financière, tandis que les prêts à taux variable peuvent être plus risqués en raison de la fluctuation des taux d'intérêt.

Le montant du prêt, la durée et les taux d'intérêt dépendent de nombreux facteurs, notamment les revenus de l'emprunteur, sa capacité à rembourser et la valeur de la propriété. Il est courant de financer jusqu'à 80% de la valeur de la propriété par le biais d'un prêt immobilier.

Le remboursement du prêt s'effectue généralement mensuellement et comprend à la fois le remboursement du capital emprunté et les intérêts. La durée typique d'un prêt immobilier en France est de 15 à 25 ans, bien que des options plus courtes ou plus longues soient disponibles.

Et combien ça coûte ?

Le coût d'un prêt immobilier est déterminé en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt. Ces deux paramètres ont un impact sur les intérêts que vous devrez payer chaque mois en échange du prêt accordé par votre banque.

En effet, plus la durée du prêt est longue, plus il engendrera des coûts élevés, car les intérêts sont calculés sur chaque mensualité. De même, si le montant emprunté est important, les intérêts à rembourser seront plus élevés.

Lorsqu'il s'agit de choisir entre un taux fixe et un taux variable, cela a également des conséquences sur le coût total de votre crédit. Avec un taux fixe, le taux d'intérêt reste constant pendant toute la durée du prêt, ce qui vous permet de connaître dès le départ le coût global de votre emprunt. En revanche, avec un taux variable, le taux d'intérêt fluctue en fonction d'une référence (comme l'évolution des prix), ce qui signifie que le coût global du prêt peut varier et n'est pas prévisible à l'avance.

 

Comparer les offres de crédit

Pour évaluer et comparer différentes offres de crédits immobiliers, il est essentiel de prêter une attention particulière aux éléments suivants :

1. Le Taux Effectif Global (TAEG) qui englobe l'ensemble des coûts liés au crédit, notamment les intérêts, le coût de l'assurance, les frais de dossier, etc. Il est obligatoirement mentionné dans votre offre préalable de crédit ainsi que dans le contrat que vous devrez signer.
2. La présence ou l'absence de pénalités en cas de remboursement anticipé, qui pourraient vous être imputées si vous décidez de rembourser votre prêt avant son terme.
3. Les possibilités de personnalisation de l'offre qui vous est proposée : avez-vous la possibilité d'ajuster vos mensualités, de différer certains remboursements, et surtout, quels seront les coûts associés à ces modifications ?

Quoi qu'il en soit, il est important de noter que dès réception de l'offre de prêt, vous bénéficiez d'une période de réflexion incompressible de 10 jours avant de vous engager. Vous devez attendre la fin de ce délai avant de renvoyer l'offre de prêt signée pour officialiser votre engagement. Une fois le contrat signé, il n'y a pas de possibilité de rétractation.

Profitez de ce délai de réflexion pour examiner attentivement l'offre de prêt qui vous est présentée et la comparer avec celles d'autres établissements bancaires.

Vous êtes intéressé par ce sujet ? Restez informé de toutes les informations pratiques concernant vos droits et responsabilités en matière de fiscalité, immobilier et aspects juridiques en consultant régulièrement le blog d'Homeclik...

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Actualités

LE NOMBRE DE PRÊTS ACCORDÉS A ÉTÉ DIVISÉ PAR DEUX EN SEULEMENT UN AN

La tendance actuelle sur le marché immobilier français est marquée par une augmentation régulière des taux de crédit, ce qui a un impact significatif sur la production de prêts. En juillet, le taux moyen a atteint 3,61%, d'après les données de l'Observatoire Crédit Logement CSA. Pour donner plus de détails, ce taux se décompose en 3,52% sur une période de 15 ans, 3,73% sur 20 ans et 3,89% sur 25 ans. Pour mettre en perspective cette évolution, rappelons que le taux moyen était à 3,45% en juin et à 2,35% en décembre de l'année précédente. Cette hausse constante s'est poursuivie tout au long de l'année, avec une augmentation moyenne de 1,26 point de pourcentage chaque mois depuis janvier, suite à un ajustement plus rapide en début d'année lié à la mensualisation du taux d’usure en février.

En ce qui concerne la durée moyenne des prêts immobiliers, elle demeure à 250 mois, soit 20,8 ans. Cependant, il est important de noter que même une durée aussi longue ne suffit plus à compenser les effets de la hausse des prix de l'immobilier, des taux d'intérêt et des exigences d'apport personnel sur la capacité d'emprunt des ménages, selon les conclusions de l'Observatoire. En effet, la simple augmentation du taux moyen a réduit la capacité d'emprunt des ménages de 27,5% depuis décembre 2021 et de 12,6% depuis janvier 2023. Concrètement, cela signifie qu'un ménage qui aurait pu emprunter 100 000 € à la fin de 2021 ne peut désormais emprunter que 72 500 € en juillet 2023, voire 75 900 € si l'on prend en compte l'effet de l'allongement des durées de remboursement.

Du côté de la production de prêts immobiliers, le nombre de prêts accordés continue de diminuer en juillet. Sur la période de trois mois allant de mai à juillet, la chute par rapport à la même période de l'année précédente (mai-juillet 2022) est de 51,5% en termes de montant et de 50,5% en termes de nombre de prêts. L'Observatoire Crédit Logement CSA souligne que bien que la rentabilité de la production nouvelle soit en légère hausse, la reprise du marché immobilier sera lente et incertaine tant que l'accès au crédit n'aura pas été assoupli par la Banque de France. Les signes d'amélioration se dessinent, mais la route vers une reprise complète s'annonce encore semée d'obstacles.

(source BFM)